小微企业融资难题何以破解？金融数字化转型助力信息共享、精准管控风险

　　金融界6月29日消息 经济下行叠加多地疫情爆发，小微企业的生存环境愈加艰难。5月31日，国务院印发《扎实稳住经济一揽子政策措施》指出，鼓励对中小微企业和个体工商户、货车司机贷款及受疫情影响的个人住房与消费贷款等实施延期还本付息。与此同时，中央继续新增支农支小再贷款额度，将普惠小微贷款支持工具的资金支持比例由1%提高至2%。在6月23日的新闻发布会上，中国人民银行副行长陈雨露表示，截至今年4月末，全国小微企业贷款余额为38.8万亿元，是2012年末的3.35倍；普惠小微授信户数达5132万户。

　　然而，为何小微企业贷款在逐年增加，而小微企业“融资难、融资贵”的问题始终未能得到解决？为此，清华五道口全球金融论坛——广州峰会围绕“金融数字化转型破解小微企业融资困境”这一主题，邀请诸位嘉宾展开讨论，探讨其背后深层原因及解决思路。

　　张伟：小微企业所获贷款占贷款总额的比例低于其在经济中所处的地位及发挥的作用

　　“近年来，尽管银行对小微企业的贷款力度越来越大，但相较于小微企业在中国经济的占比，无论是从税收还是其对国内生产总值的贡献、专利发明、就业及企业数量来看，目前我国小微其业务所获得的贷款占总贷款的比例还是显著低于它在经济当中所处的地位、所发挥的作用。”清华大学国家金融研究院副院长张伟指出。而小微企业融资难为何成为世界性难题？张伟从以下三点给出答案：

　　第一，小微企业自身特点所决定。张伟表示，小微企业规模通常比较小、寿命也短。这些自身特点就决定了小微企业在进行外源性融资时，传统的金融机构用传统的方式是很难予以覆盖的，通常它的风险非常高，融资金额也是比较小额的。

　　第二，从融资需求来看，小微企业的融资额度较小，但前后融资波动较大，没有固定的金额或频率。但由于小微企业轻资产、寿命短、竞争力很弱，所以它的经营风险就非常大。如果它有外源性融资，给出借人、债权人或者股东带来的风险会比较高。

　　第三，与金融供给侧有关。供给侧存在一些短板，传统的金融模式在机制方面还不健全。比如在以往有利率管制、有利率上限，如果所有企业利率都一样，显然金融机构会优先向那些风险低的企业发放贷款，这些企业通常都是规模比较大、有硬资产做抵押或者有实力雄厚的第三方担保的。

　　与此同时，张伟指出，要破解小微企业贷款难，关键着力点在于：一是探索更好触达长尾客户的路径，二是探索更好解决信息不对称的方式，三是探索更好实现规模经济的思路，四是探索更好平衡风险-回报的机制。在金融行业，小微企业的贷款是一个利基市场，如果能很好地利用线上资源，能达到降本增效，很好地精准管控风险，实际上解决小微企业贷款难的问题是有出路的。

　　作为金融机构一线管理人员，广州金融控股集团广州金控征信服务有限公司副总经理（主持工作）吴仁翔，中国银行(行情601988,诊股)首席研究员、世界金融论坛高级研究员宗良，顺德农商银行首席信息官蔡凌玮则着力于解决实际工作中的具体问题。

　　吴仁翔：破解小微企业融资难需要解决企业信息共享利用问题

　　广州金控征信副总经理吴仁翔指出，关于破解小微企业融资难的问题，运用金融科技强化普惠金融信用信息体系的建设是关键，具体包括持续扩大平台服务面、有效放大政务数据价值，以及为银行赋能提升银行风险管控能力与业务效率。展望未来，破解小微企业融资难需要解决企业信息共享利用的问题，可尝试多管齐下解决问题：一是通过打造产融服务平台，助力传统产业数字化转型升级；二是通过打造商贸服务平台，助力区域城市发展出新出彩；三是通过创新“信用+”政务服务场景，优化营商环境；四是通过金融科技赋能乡村振兴，助力金融“支农支小”。

　　宗良：数字普惠金融将成为未来的发展潮流

　　中国银行首席研究员、世界金融论坛高级研究员宗良将数字化时代的到来概括为四个趋势：数字普惠金融将成为未来的发展潮流；数字与普惠金融结合，引导未来的竞争；全球银行业数字化转型方兴未艾；数字银行正在成为全球金融科技的典型代表。因此，在数字化转型背景下，要想高质量支持小微企业融资，可以有以下六项策略选择：第一，引领数字金融的未来，推动数字化转型。第二，建立好银行敢贷愿贷能贷会贷长效机制。第三，搭建中小企业合作平台，支持小微企业的发展。第四，稳步发展数字银行。第五，扩大数字人(行情835670,诊股)民币试点范围，推动数字人民币国际使用。第六，加快开放，加强国际合作。

　　蔡凌玮：生态银行、智能银行成为破局中小微企业融资困境的两把利剑

　　顺德农商银行首席信息官蔡凌玮则为破局中小微企业融资难提供了两条解决思路：一是生态银行，二是智能银行。生态银行旨在为广大的客户创造美好生活的服务，利用区域性优势，作为抓住本地的生态入口，建立开放式平台，深度经营客户。通过生态，可以对接、掌握相关的信息，以数据为准的生态评价，为客户融资提供数据支撑。他指出，智能银行旨在以大数据、高科技的手段驱动数字银行的构建，实现营销和智能风控，推进金融科技的创新。生态银行、智能银行成为破局中小微企业融资困境的两把利剑，从需求侧上看，因B端产业链正在起飞，将会为生态银行的发展提供更多的场景，背后又会助力B端客户提供更好的面客能力和数字化转型的能力。