金融活水精准滴灌 小微企业活力增强

　　作为我国国民经济和社会发展的主力军，小微企业占到市场主体的90%以上，贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、约70%的专利发明和80%的就业机会，在促进增长、保障就业、改善民生等方面均发挥着重要作用。

　　作为金融主力军，银行业持续提升服务质效，推动小微企业金融服务增量、扩面、降本、提质。2021年以来，银行优化内部政策安排，强化科技手段运用，推广主动授信、随借随还贷款模式，加快推进“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制建设。截至2021年11月末，全国银行业金融机构普惠小微贷款余额18.9万亿元，同比增长26.4%。

　　在2021年交出一份优异的小微金融服务答卷后，下一步，银行业将在国家和相关管理机构的进一步引导和支持下，继续破解小微企业融资难、融资贵困境，借助金融科技赋能，持续优化内部机制、提升服务能力，有的放矢，针对各行各业、供应链各个重要节点的各类小微企业打造定制化支持方案，优化小微企业营商环境，为推动形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局贡献金融力量。

　　政策助力

　　小微企业活力增强

　　2021年以来，国家和相关管理部门持续加大对小微企业的金融支持力度，并不断细化政策内容，指导银行业提升小微企业金融服务水平。

　　2021年12月15日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，部署进一步采取市场化方式加强对小微企业的金融支持，决定将普惠小微企业贷款延期还本付息支持工具转换为普惠小微贷款支持工具，将普惠小微信用贷款纳入支农支小再贷款支持计划管理。

　　此外，2021年，人民银行、银保监会、国家发展改革委、市场监管总局联合推出降费措施，进一步向实体经济让利； 人民银行印发《关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》；银保监会印发《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》；银保监会发布《关于优化银行开户服务 切实解决群众“办卡难”和小微企业“开户难”的通知》。

　　各项政策所释放的红利，在数据上得以充分的体现：来自人民银行的数据显示，2020年至2021年11月末，全国银行业金融机构累计对15.1万亿元贷款本息实施延期，发放普惠小微信用贷款9.6万亿元；来自银保监会的数据显示，2021年前10个月，普惠型小微企业贷款新增3.2万亿元，同比增长24.6%，高于各项贷款平均增速9.7个百分点，普惠型小微企业贷款户数较年初增长27.6%。同时，普惠型小微企业贷款年化利率5.7%，较年初下降0.17个百分点。

　　在银行业金融机构的支持下，小微企业营商环境得到改善，经营信心和市场活力得以提升。

　　全国工商联2021年11月发布的2021年度“万家民营企业评营商环境”调查结果显示，民营企业对营商环境满意度连续3年上升，营商环境评价总分由2019年的68.71分升至77.18分。中国中小企业协会2021年12月9日公布的数据显示，2021年11月，中小企业发展指数回升至86.3，比上月上升0.2点；反映企业信心的宏观经济感受指数为99.9，比上月上升0.3点。渣打推出的2021年12月中国中小企业信心指数由2021年11月的52.5升至53.4，其中，中小企业经营现状指数较上月大幅提升，中小企业预期指数和信用指数也有小幅改善。

　　2022年，在各项政策的引导下，银行业服务小微企业的意愿和能力将会继续提升。“2021年12月15日的国务院常务会议要求完善金融机构发放中小微贷款绩效考核、尽职免责等规定，提升金融机构服务中小微企业的积极性，做到‘愿贷’和‘敢贷’。支持金融机构发行小微企业专项金融债券，能够拓展金融机构的资金来源，缓解资金压力。扩大面向小微企业的政府性融资担保业务规模，降低担保成本，有助于降低银行的业务风险。” 中国民生银行首席研究员温彬表示。

　　抢抓机遇

　　精准滴灌“专精特新”企业

　　探索对“专精特新”小微企业的支持，是2021年银行业服务小微金融的一大亮点。作为解决“卡脖子”难题的重要力量和落实国家创新驱动发展战略的关键载体，专注于产业链上某个环节的“专精特新”小微企业的发展，备受关注。

　　2021年11月15日，北京证券交易所正式开市交易，也意味着“专精特新”中小企业迎来更为广阔的机遇。而它们的扬帆起航，少不了金融机构的保驾护航，11月26日，银保监会发布《关于银行业保险业支持高水平科技自立自强的指导意见》指出，应推动商业银行科技金融服务提质增效。

　　在市场和政策的双重推动下，银行业不断探索和优化支持方案。

　　要服务好各行各业的“专精特新”小微企业，需要银行业积极下沉服务，充分了解其所处的行业特征和自身发展情况，量体裁衣提供金融支持。在山东，工行山东省分行于年初将“专精特新”、“小巨人”、上市公司、单项冠军、瞪羚企业等优质客群纳入“制造业重点企业白名单”，提高服务精准性和资金直达性，并在此基础上，坚持“面向市场、面向基层、面向客户”，为济南、淄博、威海、菏泽等10地市的近100户白名单客户提供穿透式融资服务，和基层行一起制定方案，全力做好业务推动。目前，该行已为40余户名单内企业提供信贷支持近20亿元。

　　与此同时，对于轻资产运行、缺乏传统抵质押品、凭财务指标难以获取银行融资的“专精特新”小微企业而言，银行需探索新的授信评估模式。对此，建行印发《科技企业创新能力评价体系全行应用推广方案》，围绕科创企业知识产权这一核心创新要素，以一系列量化指标评价企业的持续创新能力，并对创新能力强、有市场潜力的企业给予差别化增信支持。

　　“这套评价体系运用大数据、智能决策、数据可视化等技术手段自动生成评价结果，已覆盖全国27.7万户国家高新技术企业。我们基层行的客户经理在电脑、手机APP或微信企业号上就能一键查询评价结果，可为创新能力强、有市场前景的企业开通‘VIP通道’，优先受理、审批和放款。”建行有关负责人告诉《金融时报》记者。

　　此外，银行业还积极为“专精特新”小微企业创设新产品。2021年12月24日，北京银行(行情601169,诊股)发布专属信贷产品——“专精特新领航贷”，通过分层次条件准入，对相关企业精细化额度匹配，打造多梯度客户培育机制，并从授信额度、利率成本等多方面给予支持。

　　在加大信贷供给的基础上，银行也充分发挥集团协同作用，积极开展交易所合作、股权投资、投贷联动，努力形成乘数效应，提升商投一体化服务能力。2021年12月10日，农行与北交所签署战略合作协议，将重点推动客户资源、综合服务、业务创新、科技金融和信息资源“五大协同”，助力“专精特新”企业在资本市场脱颖而出。

　　数字引领

　　服务小微企业换挡提速

　　“申请的贷款当天就批下来了，年底采购原材料以及设备的钱再也不愁了。”在恒丰银行线上化普惠金融产品“易抵贷”的支持下，江苏大美智能科技有限公司解决了资金短缺之困，让公司负责人范熙连连称赞。

　　数据显示，截至2021年11月末，“易抵贷”余额达到11.39亿元，同比增速近100%。小微企业主的点赞，与恒丰银行的数字化尝试密不可分。“我们将产品线上化转型作为推动普惠金融服务提质增效的有力手段，持续丰富数字化产品供给，提升普惠金融服务的便捷性和可得性。”该行有关负责人表示。

　　“要触达海量普惠用户，就需要通过生物特征识别技术支持线上不见面的服务模式；要降低欺诈风险，就需要借助AI技术定位用户需求，进行精准营销、批量处理；要解决普惠客群资信较弱的问题，就需要通过大数据风控技术增加风控信息维度，完善风控决策模型；要实现在下沉市场跨地域展业，就需要用到金融云技术提供稳定可靠的线上服务平台；要验证小微资产真实性，就需要用到区块链和物联网技术。” 上海金融与发展实验室副理事长黄金老如是总结。

　　在这些有效探索的基础上，在“十四五”时期，银行业如何进一步以数字化手段“武装”小微金融服务，在挖掘较少的业务领域践行创新？

　　在北大数字金融研究中心主任黄益平看来，银行等金融机构要更多地探索和运用物联网等技术手段，支持发展数字供应链金融，将以消费互联网为主的金融服务，拓展和推广到产业互联网领域。“将来，更多的小微企业直接嵌入到供应链里，可以更好地控制风险。在提供金融服务时，金融机构的贷款融资规模、期限也都可以有所提升。”黄益平说。

　　同时，资本市场将是支持创新型中小企业的关键所在。银行在为中小企业提供服务时，也需要金融科技的赋能。“在更好地对他们做尽职调查、帮助投资者做投资决策时，要考虑运用大数据分析等数字化技术，助力数字资本市场发展，支持小微企业上市。” 黄益平表示。