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  不少朋友医疗险配置中时,首选百万医疗险,因为它有1万的免赔额,理赔的概率低,所以产品比较稳定,停售的可能性比较低,续保条件也好。适合转移较大的医疗风险。

  然而不少朋友却说:有没有免赔额比较低、保费适中的医疗险呢?当然有的,小额医疗保险就是不错的补充。

  医疗险一般可以分为三类:小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险。

  而小额医疗险,顾名思义,就是保额比较低的医疗险,通常在1-5万。那保额买多少合适呢?其实1万就好。

  小额医疗险由于续保条件差、产品容易停售等原因,不建议大家单独购买,搭配百万医疗险是个更好的选择。通过1万的额度,正好抵消百万医疗险1万的免赔额。

  免赔额越低越好。

  免赔额是把双刃剑,用在百万医疗险上,可以提高保额的同时降低保费,可用在小额医疗险上,就比较坑了。

  小额医疗险的保额本来都很低,如果还存在免赔额,那么保障就会降低不少。所以,选择小额医疗险的时候,免赔额越低越好,最好是零免赔。

  不限社保更好

  不同小额医疗险产品对于社保内、社保外的要求不同,主要有两种形式:只报销社保内费用,报销社保内费用+社保外用药。

  在同等费率上,当然是选择报销社保内费用+社保外用药。只报社保内费用的产品,如果价格十分便宜,也是可以考虑的。

  不过,小额医疗险作为百万医疗险的补充,是否不限社保,并不是那么重要。社保外的费用一般都比较贵,如果需要大量报销社保外费用,还是要百万医疗险出场。

  门诊保险不用考虑

  小额医疗险又可以分为两类,一类是门诊保险,一类是住院保险。

  在大白看来,小额住院医疗险还值得考虑,门诊保险就完全不用考虑了。原因有两点:

  首先,门诊保险的保额普遍都在1000-3000元,价格却要两三百,几乎没有杠杆可言。我们购买保险是为了转移风险,这么低的保额,完全可以风险自留。

  其次,门诊保险几乎都有300-500元的单日限额。一般门诊看病缴费都是在一天完成的,单日限额意味着,每次生病的报销额度也有限制。

  所以,门诊保险真的没什么用,把这两三百元钱存到银行还靠谱些。

  5款小额医疗险评测

  挑选的是5款比较好的小额医疗险产品进行评测,分别是:

  天安财险成人住院万元护2018版

  易安住院万元护-成人版

  平安1+1住院医疗

  平安少儿住院万元护2018经典版

  易安住院万元护-少儿版

  话不多说,直接上图:

  5款产品到底应该怎么选呢?结论如下:

  如果是小孩儿身体健康,可以考虑易安住院万元护-少儿版,保障项目齐全,70元/年的价格也很划算。

  如果是成人,身体状况一般,可以考虑天安财险成人住院万元护,这款产品的健康告知十分宽松。

  如果考虑大品牌,想要100%报销自费药,可以考虑平安1+1住院医疗。

  下面是具体产品分析:

  成人住院万元护2018(天安)

  这是天安财险承保的一款产品,最大的特点是健康告知十分宽松。除了一些严重的疾病外,其他基本上都可以标准体承保,身体有异样的朋友可以着重考虑这款产品。

  这款产品的保额有2万和5万可以选,2万保额1年200块,价格也算是比较便宜,而且免赔额为0,自费药报销60%,总体来说也是不错的。

  不足之处在于,社保范围内只报销90%。

  易安住院万元护-成人版

  这款产品的最大的特点是不管有无社保,社保范围内的费用都100%报销,虽说有100块钱的免赔额,但1万保额、145元/年的价格,在众多小额医疗险中,性价比依旧十分突出。

  这款产品最大的缺点是等待期过长,一共90天。毕竟那么便宜,如果对自己的健康比较有信心,还是可以考虑这一款。

  平安1+1住院医疗

  这款产品的保障比较全面,既保儿童,也保成人。不仅社保内费用100%报销,而且自费药也可以100%报销,1万元内,几乎就没有什么后顾之忧了。

  保障全面,价格贵了不少,1万保额就要260元/年。如果看中保障全面的产品,可以考虑这款,搭配百万医疗险也挺合适的。

  另外,这款产品还包含1万元的意外身故和伤残。不过说实话,这1万的身故和伤残真的没啥作用,意外险该买还是要买的。

  平安住院万元护-少儿经典版

  这是一款针对于少儿的小额医疗险产品,不仅包含1万的住院医疗费用,还附加了1万的意外医疗和10万的意外身故伤残责任。

  根据保监会的规定,不满10岁的儿童,身故保额不得超过20万。如果是不满10岁的儿童,购买这款产品还是可以的,10万的保额、1万的意外医疗、1万住院医疗,能够满足大部分需求。

  这款产品经社保报销后,社保内项目和自费药都可以报销90%,249元的价格也不错。

  不过,这款产品最大的缺点在于等待期比较长,而且4岁之前免赔额过高。整体来说,不能算性价比最高,但也能得过去,看重其意外保障的朋友可以考虑。

  易安住院万元护-少儿版

  这也是一款针对于少儿的医疗险,产品的优点十分明显:

  不区分社保:不管有无社保,报销比例都是90%。

  含住院津贴:100元/天,虽然有3天的免赔天数,但依旧瑕不掩瑜。

  包含社保外用药:可报销60%的费用。

  价格便宜:1万保额只要70元/年。

  缺点是:

  等待期比较长:一般医疗险产品的等待期只有30天,而这款产品的等待期有60天。

  健康告知比较严格:天安住院万元护2018版的健康告知只有一条,而这款产品的健康告知有5条之多,要求十分严格。

  不过这款产品的价格确实便宜,如果家里的小朋友身体健康,这款小额医疗险绝对值得考虑。

  易安住院万元护-少儿版

  只是便宜的产品到底能卖多久?这类产品的理赔几率本身就很高,价格又这么便宜,未来停售的可能性非常大。

  小额医疗险的两点问题

  小额医疗险的优点十分明显,低免赔额可以覆盖生活中频发的风险,使客户更容易得到赔付,很多客户也是看中了这个优点,才购买了小额医疗险。

  不过小额医疗险的缺点同样很明显,有两个问题尤其需要注意。

  续保条件差

  我们比较熟悉的百万医疗险是高保额、高免赔的产品,1万的免赔额让这类产品的出险率大大降低,所以它的续保条件很好,不会因为客户的健康状况和历史理赔情况拒绝被保人连续投保,或者单独调整被保险人的连续投保保费。

  小额医疗险则正好相反,它的免赔额通常为0,赔付的概率大大提升,所以它的续保条件很差,几乎所有的产品续保时都需要审核,如果审核不通过,就不能继续续保了。

  这就会出现一种情况,健康的时候一直交保费,等到生病,真正需要保险时,保险公司却不给续保了,客户的保障很难持续。

  赔付记录会有影响

  现在的网销保险,健康告知中都会有这么一条:是否有提交过人身险理赔申请。比如健康之享:如果小额医疗险申请过理赔,比如皮肤过敏,就无法通过健康告知,为购买其他保险产品带来麻烦。

  所以,在买小额医疗险前,建议大家先把重疾险、百万医疗险、寿险等配置好,并且买足额,以免造成不必要的麻烦。

  小额医疗险只是锦上添花

  小额医疗险的优点和缺点都十分明显,优点是免赔额低,不少产品都是0免赔,理赔门槛低,可以很好的弥补百万医疗险的不足;缺点是,保障不稳定,续保几乎都需要审核,而且很容易停售,一旦发生理赔,还会对购买其他保险产生影响。

  对于小额医疗险,可买可不买。1-3万的额度对于大多数家庭来说,都是能够承受的,这部分风险可以考虑自留。当然,购买小额医疗险作为百万医疗险的补充也是不错的。

  另外,购买小额医疗险之前,最好把重疾、百万医疗险、寿险等配备齐全,以免小额医疗险发生理赔,给后来的投保造成麻烦。

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